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理财收益3时代捧红银保产品 高收益从何而来
 
[来源: 本站 | 作者: 原创 | 日期:2018年7月29日 | 浏览674 次] 【  
 


   随着银行理财、三年期国债等固定收益类产品的收益率纷纷跌破4%,“3时代”来临,让普通投资者感叹无处投资。不过,这个时候有一种产品,虽说收益率超过了银行理财产品,但老百姓(603883,买入)(46.190, -0.16, -0.35%)却不敢轻易出手,那就是银行保险理财产品(以下简称银保产品)。

  那么,银保产品的收益情况如何?又有哪些风险需要注意?理财不二牛(微信号:buerniu5188)实地走访多家银行,并与客户经理、保险人士和分析师进行了深度交流,下面就为您呈上最新干货。

  近期银保产品受青睐

  低利率时代,理财产品收益率的下滑似乎是顺理成章的事情。

  根据银率网最新报告显示,2016年4月,人民币理财产品平均预期收益率为3.96%,较上月下降0.08个百分点。这标志着银行理财产品收益在经过近一年持续下跌后,正式进入“3时代”。

  与收益率下跌相对应的是,结构性产品的大面积亏损。这类产品在设计中嵌入了金融衍生工具,因此预期收益率普遍较高,但相应地也需要投资者承担一定风险。值得注意的是,仅在2016年一季度,就有16款已公布到期收益率的结构性理财产品出现亏损,这一数值已经是2015全年的8倍。

  一方面是对较高收益的追求,另一方面则是对风险的控制,投资者迫切需要找到一类产品以平衡需求,这也是近期银保产品受到青睐的重要原因。

  在某国有银行,理财不二牛发现一款银保产品:1万元起售,1年期最低收益3.75%,2年期4.5%,3年期5.1%。单从收益来讲,确实已经秒杀市面上很多理财产品。而且该银行客户经理表示“这是最低收益,如果涨息,收益还可能更高”。

  与此同时,在另一家股份制银行,其客户经理推荐了另一款2年期最低收益率4.2%的银保产品,也称“这个收益是固定的,只要持有到期就能享有”。

  “之前没有降息的时候,银行理财收益很多都在5%以上,且时间短,银保就不好卖。现在理财收益都在下滑,同期国债收益率也只有3.9%了,反而是银保的收益变得比较高,最近来询问的人非常多。”该客户经理继续表示。

  那么,银保产品究竟有没有看上去的这么美好呢?

  买银保产品需分清类别

  一位资深保险行业人士告诉理财不二牛(微信号:buerniu5188),很多险企尤其是中小险企,非常依赖客户资源丰富的银行渠道,个别保险公司甚至只有银保渠道没有个险渠道。

  对于银行来说,银保业务的重要性也在攀升。理财不二牛翻阅了招商银行(600036,买入)(17.880, 0.07, 0.39%)、工商银行(601398,买入)(4.250, 0.01, 0.24%)、农业银行(601288,买入)(3.080, 0.01, 0.33%)等几个银保渠道“大户”去年的年报,发现去年上述银行实现代理保险销售收入分别为1054亿元、1668亿元和1985.61亿元,且同比增幅都在60%以上。

  近年来,银保业务的规模持续扩大,形式也不断变化。上述资深保险行业人士表示,银保产品通常都是定制的,属于银保渠道专属产品,在其他渠道一般买不到。这些产品的结构也相对简单,主要是考虑到“老百姓甚至银行员工自己的接受程度”。

  银率网理财分析师闫自杰进一步介绍,目前市面上的银保产品收益普遍在3.5%~7%,主要分为两大类,一类是万能险,一类是分红型寿险。

  根据保监会官方网站显示,万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品,投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户,一部分进入风险保障账户用于保障,另一部分进入投资账户用于投资,缴费年限、保额等都比较灵活。

  从去年开始,以万能险为代表的理财型保险就在投资市场大行其道。有业内人士称,当前其最低保障利率在2.5%左右。但理财不二牛发现,目前这类产品喊出年化收益率在4%以上的,还是比较常见,客户购买的积极性也很高。

  另一类分红型寿险是一种传统型险种。由于保额、缴费年限都是规定好的,流动性较差,分红则是按公司经营情况来定,实际透明度也较低。正因如此,之前很多媒体曝光的存款变保险、理财变保险,以及保监会多次发布的“银保产品销售误导风险提示”,都是针对的这一类产品。

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